Vivemos um momento em que vender online deixou de ser diferencial e passou a ser o básico. Quem está à frente de um negócio digital, de uma empresa SaaS, loja virtual, marketplace ou até um ERP sabe: o desafio não está só em trazer clientes, mas também em oferecer uma experiência de pagamento rápida, segura e simples, para vender mais e crescer de verdade.
Nossa equipe conversa diariamente com donos de negócios, gestores e startups que buscam um parceiro para tornar o fluxo financeiro eficiente. Uma dúvida frequente entre todos é: como escolher uma solução de pagamento confiável, completa e fácil de integrar?
Vamos explicar, de forma acessível, o que é um intermediador de pagamentos, comparar esse modelo com gateways, subadquirentes e PSPs, mostrar os critérios fundamentais para escolher a melhor opção e apresentar os impactos dessa decisão nos seus resultados.
Resumindo em uma frase: a escolha da plataforma de pagamentos pode ser o divisor entre lucro e dor de cabeça.
O que é um intermediador de pagamentos?
Um intermediador de pagamentos é, basicamente, a ponte tecnológica e regulatória entre sua empresa e o consumidor que compra online. O principal objetivo desse parceiro é simplificar, automatizar e dar segurança no recebimento das vendas via vários métodos como Pix, boleto, cartões e carteiras digitais.
Na prática, a plataforma recebe o pagamento do cliente, processa, faz a verificação antifraude, responde aprovações ou recusas na hora e, finalizado o fluxo, repassa o valor das vendas para sua conta cadastrada, já deduzindo as taxas acordadas. Assim, seu negócio fica protegido contra fraudes, inadimplência e complicações financeiras.
A seguir, mostramos como essa engrenagem funciona em detalhes:
- O cliente clica para pagar no seu site.
- A solução coleta os dados e transmite para validação (cartão, Pix, etc.).
- O intermediador faz a análise antifraude e aprova/recusa.
- Pagamento aprovado? O valor é reservado e registrado na plataforma.
- Após ciclo determinado (D+1, D+7, D+30), o dinheiro é liquidado, menos as taxas.
- Se vendido no cartão, boleto ou Pix, a experiência do consumidor é fluida e segura.
Para quem foca em recorrência, como clubes de assinatura ou SaaS, o parceiro certo também gerencia renovações, tentativas automáticas e de cobrança.
Comparando modelos: intermediador, gateway, subadquirente e PSP
A confusão entre os diferentes modelos de soluções de pagamento é comum e pode gerar escolhas erradas. Vamos apresentar as principais diferenças, de forma objetiva.
Intermediador de pagamentos
Centraliza os principais métodos de pagamento, faz toda análise de risco, repasse, liquidação e até divide valores entre mais de um recebedor. Ideal para empresas que buscam praticidade, integração rápida, boa cobertura de métodos (Pix, cartão, boleto) e gestão antifraude.
Gateway de pagamento
O gateway é focado em roteamento técnico. Ele transmite os dados de pagamento do comprador para processadoras, bancos e adquirentes, sem se envolver diretamente na liquidação financeira. Oferece flexibilidade para quem já tem acordos diretos com adquirentes e busca personalização, mas exige conhecimento técnico e integração mais complexa. Saiba mais sobre como escolher um gateway de pagamento no nosso artigo sobre como escolher gateway de pagamento.
Subadquirente
Funciona em um modelo técnico e regulatório semelhante ao intermediador, mas, normalmente, oferece mais recursos de customização para plataformas, fintechs ou marketplaces, incluindo o chamado “split de pagamentos” e backoffice integrado.
PSP (Payment Service Provider)
É um termo internacional para soluções que oferecem infraestrutura completa, conciliando métodos locais, integração com múltiplos parceiros e experiência omnichannel. O modelo da FastPay, por exemplo, alia a robustez de uma PSP global com a simplicidade de um intermediador.
A escolha do melhor modelo depende do porte e das necessidades do negócio, não existe solução única para todos.
Critérios para escolher a solução de pagamento ideal
Selecionar o parceiro certo impacta diretamente na conversão, taxas de aprovação, réguas de cobrança, compliance e escalabilidade do seu negócio. Com base em nossa experiência e nas demandas mais comuns, destacamos os principais pontos de atenção:
1. Segurança e prevenção a fraudes
O tema fraude aparece em quase 100% das conversas que temos com gestores e empresários. É inevitável: a segurança na operação de pagamentos online é a base para a saúde financeira do negócio e proteção do consumidor. Boas plataformas investem em análise de risco em tempo real, inteligência artificial, machine learning e monitoramento contínuo de padrões de ataque.
2. Diversidade de métodos de pagamento
O consumidor brasileiro tornou-se multicanal. Segundo reportagem sobre estudo Datafolha e Koin, 84% dos compradores online já utilizam o Pix, responsável por movimentar R$ 2,4 trilhões entre janeiro de 2024 e janeiro de 2025, um salto impressionante em relação ao período anterior.
Além disso, projeções de mercado apontam que, até 2027, o Pix deve responder por mais de 50% dos pagamentos no e-commerce, enquanto cartões ficarão próximos de 27%.
Portanto, é bom garantir suporte a:
- Pix
- Cartão de crédito (com parcelamento e cartões regionais)
- Boleto bancário
- Carteiras digitais
- Débito em conta
O ecossistema ideal permite alternância entre métodos, seja pelo consumidor ou pela régua de cobrança, ampliando significativamente taxas de conversão.
3. Split de pagamentos
Para marketplaces, plataformas ou negócios colaborativos, o recurso de split de pagamentos é indispensável. Ele garante que o valor de cada venda seja automaticamente dividido entre mais de um recebedor (lojista, parceiro, afiliado), já descontando taxas e impostos devidos.
Um sistema assim reduz drasticamente a burocracia contábil e elimina atrasos e erros manuais, melhorando o relacionamento entre todos os envolvidos na cadeia.
4. Checkout inteligente e experiência de compra
Estudos mostram que a experiência de pagamento é decisiva para a finalização da compra online. Checkout simplificado, campos claros, sem redirecionamentos e possibilidade de finalização em poucos cliques elevam a taxa de conclusão.
Recursos como checkout transparente (onde o consumidor não sai do seu site), envio de links de pagamento via WhatsApp ou e-mail e integração com gateways de frete ajudam a impulsionar vendas e reduzem o abandono de carrinho.
5. Pagamento recorrente e assinaturas
Modelos baseados em recorrência, como SaaS, clubes e plataformas de conteúdo, dependem de mecanismos que automatizam a gestão de cobranças, tentativas automáticas em caso de insucesso, notificações ao cliente e renovação sem burocracia.
Na FastPay, vemos clientes SaaS relatando redução de inadimplência e crescimento expressivo após implementar um sistema recorrente. Para entender mais sobre esse universo, confira nossos conteúdos exclusivos para pagamentos para SaaS.
6. Simplicidade na integração e suporte técnico
Com o tempo, percebemos que a complexidade técnica é um dos principais “gargalos” na escolha da plataforma, quanto mais fácil integrar, melhor a adoção e menor o tempo para colocar a loja no ar. APIs modernas, SDKs e plugins para plataformas como Shopify, VTEX, WooCommerce e integração via checkout inteligente fazem toda diferença.
7. Conformidade regulatória (PCI, LGPD e bandeiras)
Cumprir com requisitos nacionais e internacionais é obrigação. A plataforma precisa ser certificada PCI DSS, atender norms das principais bandeiras (Visa, Mastercard, Elo), adotar criptografia e operar de acordo com a LGPD e demais regulamentos financeiros brasileiros.
Busque parceiros que tratam compliance como prioridade, não apenas formalidade.
8. Custos, taxas e repasses
Não são só as taxas que importam, é preciso analisar o pacote completo: política de repasse (quando e quanto recebe), tarifa fixa por transação, possibilidade de antecipação de recebíveis e existência de taxas adicionais por serviço (split, recorrência, chargeback, etc.).
Negócios de todos os portes ganham quando conseguem estimar o custo real de operação, evitando surpresas ao final do mês. Já compartilhamos algumas estratégias para escolher plataformas de pagamento em nosso blog.
9. Escalabilidade e suporte ao crescimento
Escolha uma solução que acompanhe seu crescimento, permitindo aumento de volume, expansão para outros mercados, novas integrações e personalizações conforme o negócio evolui.
Benefícios reais do intermediador de pagamentos
Ao longo dos anos, vemos mercados digitais se transformarem rapidamente. Negócios que adotaram boas soluções de pagamentos conseguiram:
- Reduzir burocracias e tramitações bancárias
- Simplificar conciliação financeira e fiscal
- Aumentar taxas de aprovação e recorrência
- Minimizar perdas com fraude e inadimplência
- Oferecer experiência de compra fluida, elevando a satisfação e fidelização do cliente
- Expandir atuação para outros países por meio de pagamentos internacionais
Esses pontos mostram claramente como a tecnologia certa pode transformar resultados.
Exemplos de uso para e-commerce, SaaS, marketplaces e ERPs
O potencial vai muito além da loja virtual tradicional:
E-commerce e lojas virtuais
Essas operações contam com integrações facilitadas, checkout transparente, múltiplos métodos de pagamento e dashboards para conciliação e controle de repasses. Um cenário recorrente é o aumento da taxa de conversão e redução do abandono de carrinho após a adoção de plataformas robustas e centralizadas. Se você deseja entender mais sobre meios de pagamento para loja virtual, temos um artigo completo sobre solução de pagamento para loja virtual.
Negócios SaaS
Pagamentos recorrentes automatizados, atualizações de cartão e retentativas automáticas são recursos que evitam churn involuntário. É comum ouvirmos relatos de SaaS que reduziram drasticamente a inadimplência ao centralizar cobranças e renovações na mesma plataforma de pagamento.
Marketplaces
Além do split automático de recebíveis para lojistas e parceiros, a plataforma cuida da retenção de taxas, impostos e pode oferecer pagamentos instantâneos via Pix. Isso diminui a complexidade contábil e acaba com atrasos nos repasses.
ERPs e plataformas de serviço
Integração nativa via API ou white-label, automação de cobranças, links de pagamento personalizados e múltiplas formas de liquidação são diferenciais para ERPs e plataformas de nicho. Isso garante controle e praticidade para negócios de serviços, educação online, saúde e clubes de assinatura.
Para cada segmento, é possível encontrar recomendações específicas sobre como integrar meios de pagamento eficientes.
Dicas para tomar a decisão certa
- Defina seu modelo de negócio e principais métodos de cobrança.
- Liste as integrações e funcionalidades indispensáveis (ex: split, recorrência, checkout transparente).
- Verifique certificações de segurança, cobertura geográfica e suporte a moedas internacionais.
- Converse com o atendimento técnico para entender a experiência do suporte.
- Solicite simulações e entenda detalhadamente a formação de custos.
Comparamos vários desses pontos em nosso artigo sobre como escolher a melhor plataforma de pagamentos.
O que torna a FastPay uma alternativa inteligente?
Nosso compromisso sempre foi combinar tecnologia, compliance global e flexibilidade, trazendo soluções para empresas de todos os portes, de pequenas startups a grandes plataformas SaaS, ERPs, marketplaces e operações internacionais.
Entre os maiores diferenciais:
- Pagamentos recorrentes e split avançado, tornando fácil operar modelos de assinatura ou marketplace.
- Pix integrado, cartões regionais, boleto, carteiras digitais e liquidação multimoeda.
- Gateway white-label e infraestrutura pronta para crescimento exponencial.
- Soluções POS e omnichannel, com experiência fluida entre físico e digital.
- APIs modernas para integração rápida com Shopify, NuvemShop, VTEX, Magento, entre outras.
- Certificação PCI, compliance LGPD e suporte dedicado para dúvidas técnicas e comerciais.
Possuímos operações consolidadas no Brasil e Europa, e ajustamos produtos para atender legislação e métodos locais, promovendo expansão internacional dos nossos clientes de forma segura.
Acreditamos que bancos de dados, integrações e métodos de pagamento podem, e devem, trabalhar juntos na construção da melhor experiência para quem vende e para quem compra. Desde os primeiros passos, aconselhamos clientes a escolher com consciência e a buscar parceiros com histórico, transparência e visão de futuro.
Conclusão: sua decisão define o próximo salto de crescimento
Se você chegou até aqui, percebeu que o intermediador de pagamentos vai muito além de uma simples funcionalidade no site. Ele é um ator estratégico para destravar conversões, proteger receitas e permitir que seu negócio evolua em alto nível, sem travas burocráticas.
Sabemos, por experiência própria, o quanto um parceiro técnico, regulatório e comercial pode facilitar jornadas digitais e físicas, abrindo portas para inovação, personalização e novos mercados. A transformação digital se faz diariamente, e cada escolha conta.
Convidamos você para conhecer mais sobre as soluções da FastPay, seja para transformar a experiência dos seus clientes na loja virtual, automatizar cobranças recorrentes ou explorar novos canais de venda com praticidade e segurança.
Perguntas frequentes
O que é um intermediador de pagamentos?
É uma plataforma online capaz de receber, processar, aprovar pagos e repassar valores de vendas realizadas em e-commerces, SaaS, marketplaces e outros negócios digitais. Ela simplifica a operação financeira da empresa, centralizando os principais meios (Pix, cartão, boleto), cuidando da segurança antifraude e cumprindo toda regulamentação, repassando o dinheiro ao lojista após descontar as taxas contratadas.
Como escolher a melhor solução de pagamento?
Leve em conta segurança, variedade de métodos de pagamento, integração facilitada, split, checkout inteligente, recorrência, conformidade regulatória e custos transparentes. O parceiro ideal é aquele que cobre todas as necessidades atuais e acompanha a evolução do seu negócio, oferecendo suporte técnico e comercial sempre que preciso.
Quais as taxas dos intermediadores de pagamentos?
As taxas geralmente variam conforme o método escolhido (cartão, Pix ou boleto), volume transacionado e política do parceiro. Elas podem incluir tarifa fixa por transação, percentual sobre vendas, taxa de antecipação ou custos extras por split e recursos adicionais. O ideal é simular com base no cenário do seu negócio e revisar cláusulas de repasse, antecipação e serviços agregados antes de fechar contrato.
Quais são os principais intermediadores do mercado?
Os intermediadores mais relevantes são aqueles com atuação consolidada, boa reputação, certificação de segurança (PCI e LGPD), diversidade de métodos (Pix, boleto, cartões) e recursos personalizáveis. A FastPay atua como solução global, conectando Brasil, América Latina e Europa, sempre com foco em tecnologia, atendimento próximo e flexibilidade para cada tipo de empresa.
Vale a pena usar um intermediador de pagamentos?
Sim, especialmente para negócios online que desejam vender com praticidade, segurança e escalabilidade. O intermediador reduz burocracias, amplia escolha de métodos ao consumidor, simplifica gestão financeira e combate fraudes sem exigir conhecimento técnico prévio ou múltiplos acordos bancários. Um parceiro robusto permite crescimento mais saudável e experiência superior ao usuário final.
